התנהלות כלכלית נכונה: המדריך המלא ליציאה ממינוס בבנק

אנשים רבים מצאו עצמם בזמן האחרון במצב כלכלי בעייתי בעקבות המצב הקשה במדינה. הפתרון הראשוני הוא כמובן לחפש מקור הכנסה נוסף או עבודה שנייה מהבית, אך במקביל להגדלת ההכנסה מומלץ להתחיל מסלול של הוצאות משפחתיות מחושבות לפי תקציב מסודר ולבנות בסיס של התנהלות כלכלית נכונה, זאת על מנת לאפשר יציאה מהירה ונכונה מהמינוס בבנק ולשקם את המצב הכלכלי בצורה שתחזיק לאורך זמן. 

אז מה זה אומר 'התנהלות כלכלית נכונה' ואיך מתחילים ניהול תקציב מסודר?

הבסיס לנפילה כלכלית היא כאשר ההוצאות הכלליות עולות על ההכנסות השוטפות, על מנת להתחיל תהליך של שיקום וייצוב המצב יש קודם כל לחשב בצורה מדויקת את ההוצאות וההכנסות במשפחתיות על מנת לראות איפה ניתן לערוך שינויים והתאמות. ברגע שיש רשימה מסודרת הכוללת סכומים מדויקים עד כמה שאפשר ניתן לראות איפה ניתן לצמצמם הוצאות ולהגיד הכנסות במקביל. התנהלות כלכלית נכונה היא ההתייחסות למצב של שמירה על מצב מסוים בו ההכנסות עולות על ההוצאות ויש פער לחיסכון, נגיע לכך בסוף לאחר התהליך של ההתייצבות הכלכלית ויציאה מהמינוס.

הבסיס לרשימת הוצאות מסודרת ומפורטת לפי סעיפים כללים: 

על רשימת ההוצאות לכלול את כל סוגי ההוצאות הקבועות של המשפחה, החל מהוצאות גדולות כמו דיור וחינוך ועד להוצאות קטנות ופשוטות יותר כמו טיפוח או דלק. 

• הוצאות מחייה ודיור: סעיף זה כולל בתוכו את כל ההורדות סביב בדיור, כמו תשלומי השכירות, הורדות משכנתא, תשלום לוועד בית, ארנונה וכו'
• ממוצע חשבונות שוטפות: סעיף זה כולל בתוכו את החישוב של ממוצע החשבונות השטפים, כמו חשמל, גז, מים, כבלים, אינטרנט, קופת חולים, ביטוחי בריאות וכו'
• הוצאות תחבורה ונסיעות: סעיף זה כולל בתוכו את כל ההורדות סביב התחבורה, כמו תשלומי רכב, ממוצע דלק, ביטוח רכב, תחבורה ציבורית וכו'
• הוצאות חינוך והעשרה: סעיף זה כולל בתוכו את כל ההוצאות סביב הלימודים והחינוך של הילדים, כמו תשלום חודשי לגן, בתי ספר, מכללה, ציוד לימודים, חוגי העשרה, מורים פרטיים תנועות נוער וכו'
• הוצאות מחייה: סעיף זה כולל בתוכו את הקניות השוטפות כמו קניות בסופר, תרופות, ביגוד לפי עונות, נעליים וכו'
• הוצאות קוסמטיקאיות: סעיף זה כולל בתוכו את כל הטיפולים הקוסמטיים השונים, מוצרי טיפוח, קרמים, איפור, מניקור, מספרה וכו'.
• אירועים חגיגיים: סעיף זה כולל בתוכו את ממוצע ההוצאות סביב הקניות והמתנות לימי הולדת, חופשות משפחתיות, חגים וכו'
• פינוקים: סעיף זה כולל בתוכו את ממוצע ההוצאות סביב ארוחות במסעדות, בילויים, הצגות, הופעות, מתנות וכו'

הבסיס לרשימת הכנסות מסודרת ומפורטת לפי סעיפים כללים: 

• משכורות קבוע: סעיף זה כולל בתוכו את כלל ההכנסות מהמשכורות של כלל בני המשפחה המשתתפים בכלכלת הבית.
• סיוע חיצוני: סעיף זה כולל בתוכו את העזרה המשפחתית במידה וקיימת עזרה כזו
• קצבאות וזכאויות: סעיף זה כולל בתוכו את כלל הקצבאות שבני המשפחה המשתתפים בכלכלת הבית מקבלים.

לאחר שראיתם את הפער הקיים בין ההכנסות להוצאות הגיע השלב לראות כיצד ניתן לצמצם את ההוצאות לפי הסעיפים אותם מילאתם קודם.

עבודה מול תקציב מדויק לצמצום ההוצאות: 

מומלץ אם זה מתאפשר לעבור לתשלומים במזומן ובמשיכת תקציב קבוע בתחילת כל חודש לכל סעיף על מנת לשמור על הדיוק ולא לחרוג מהתקציב במהלך החודש.

• הוצאות מחייה ודיור: על מנת לצמצם בהוצאות המחייה בדקו האם יש לכם אפשרות לקבל סיוע כלשהו בתשלומים השונים או הנחות. במידה ואין אפשרות לסיוע תבדקו האם יש אפשרות לשקול מעבר לדירה או אזור גאוגרפי זול יותר? 
• ממוצע חשבונות שוטפות: הקפידו על חיסכון בחשמל, במים ובעצם בכול. תתפלאו לדעת כמה לכבות אורות או לעשות מקלחת על פני אמבטיה יכולים לעשות הבדל בתשלומי החשבונות שלכם.
• הוצאות תחבורה ונסיעות: בדקו האם אתם מכירים מישהו שעובד בקרבת מקום למקום העובדה שלכם? ובמידה וכן תשקלו נסיעות משותפות. בנוסף תחשבו איך תוכלו לחסוך בנסיעות ובדלק, אולי יש מקומות קרובים יותר לביתכם שלא יצריכו הוצאה של רכב לכל סידור.
• הוצאות חינוך והעשרה: על מנת לצמצם בהוצאות בדקו האם יש לכם אפשרות לקבל מלגה ללימודים או סיוע כלשהו.
• הוצאות מחייה: כאן אפשרויות החיסכון הן הגדולות ביותר. לפני שאתם הולכים לקניות בסופר תכינו רשימת קניות מסודרת ומחושבת לשבוע הקרוב ותקפידו להיצמד אליה. בנוסף לקניות בסופר תוכלו גם לחסוך בנושא של ביגוד והנעלה אם תלכו לפי אותו בסיס של רשימת קניות, בתחילת העונה תבדקו מה יש לכל אחד מבני המשפחה, מה מתאים ומה כבר לא ותקנו לי צורך ולא לפי טרנדים מתחלפים. בנוסף תוכלו לחפש רעיונות חדשים לדרכים ללבוש את מה שכבר יש לכם, תוכלו גם לחפש חנויות זולות יותר לקנות בהם לפי הטעם האישי שלכם. 
• הוצאות קוסמטיקאיות: לפני שאתם הולכים לקנות את המוצרים אליהם אתם רגילים תבדקו האם יש מוצרים איכותיים זולים יותר ממה שאתם קונים ובנוסף תנסו לצמצם עד כמה שאפשר הליכה לאנשי מקצוע. 
• אירועים חגיגיים: על מנת לחשב את סעיף זה בצורה הנכונה יש לעשות ממוצע שנתי של אירועים חריגים כמו ימי הולדת, חגים, אירועים משפחתיים חופשות וכו' ואת כל הסכום לחלק ל12 חודשים. כדי לעזור בהוצאות הגדולות, מומלץ בכל חודש לשים בצד את הסכום לפי הממוצע שחושב וככה לפצל את ההוצאה הגדולה ל"תשלומים חודשיים".
• פינוקים: פה יש סעיף בעייתי שכן הוא אינו באמת חיוני לקיום המשפחה אלא למותרות. תנסו לצמצם עד כמה שאפשר שצורה של הגבלת סכום חודשי לסעיף זה בהתאם להפרש הקיים. במידה ולא קיים כלל הפרש נמליץ לנסות גם אם לתקופה קצרה פשוט להוריד את הסעיף הזה מההוצאות שלכם ולבטל אותו עד לשיקום הכלכלי המיוחל. 

אפשרויות להגדלת הכנסות: 

אם קיים מצב שגם כאשר כל בני המשפחה שיכולים עובדים ומתפרנסים, ועדיין קיים פער בין ההכנסות להוצאות יש מקום לשקול מקור הכנסה נוסף בצורת עבודה שנייה או עבודה מהבית. נכון למצב של היום סביר להניח שהמשימה של חיפוש עבודה נוספת תתגלה כמשימה לא פשוטה בכלל ולכן נמליץ בחום על העולם של נכסים דיגיטליים ועבודה מהבית. יש היום מבחר לא מבוטל של אפשרויות עבודה מהבית ותוכלו לקרוא על כך עוד במאמר נוסף שכתבנו בנושא – רעיונות לעבודה מהבית . 

לאחר התייצבות כלכלית, יש לבסס התנהלות כלכלית נכונה בצורה שוטפת: 

התנהלות כלכלית נכונה היא שמירה על מצב תמידי בו ההכנסות גבוהות מההוצאות. המצב האידיאלי הוא שמעבר להוצאות השוטפות ולמחייה ללא דאגות יישאר פער מספיק גדול על מנת לפתוח מסלולי חיסכון או להתחיל מסלולי השקעות. גם כאשר תתייצבו ותגיעו למקום המיוחל תקפידו שלא לבזבז יתר על המידה כדי למנוע נפילה נוספת בעתיד. נמליץ בחום שכל זמן שישנה אפשרות תשימו כסף בצד 'ליום חשוך' על מנת לשמור על עצמכם ולשמור על ביטחון גם בעתיד.